孩子、房子、车子，这是普通家庭生活的重心，能尽早拥有当然好。俗话说“心急吃不了热豆腐”，生活千头万绪，但得分清孰轻孰重，理财师指出，生活节奏要科学规划，合理安排资金，避免重要支出扎堆带来的财务风险。

　　　今日主角

　　艾女士今年28岁，先生30岁。艾女士开了间小店铺，年入8万元，无保险。先生原为某公司员工，年收入4万元，缴有“五金”，因金融�；�不久前失业。家庭月均生活开销2500元，房租1000元。存款15万元，去年购买的4万元股票目前被深度套牢。

　　夫妻俩打算明年生小孩，同时按揭买一套30万元的商品房，每月还款预算3000元。并打算还完贷款后再贷款买辆10万元左右的小车。现在丈夫失业，她向交通银行金融理财师(AFP)谢宾求助：原有的计划要不要调整？丈夫失业后怎样安排家庭生活？

　　　　财务分析

　　谢宾分析，艾女士家庭处于形成期，家庭资产基础较薄弱，好在目前没有负债。丈夫失业，家庭收入减少，又计划置业、生育小孩，财务压力较大。因此，合理配置家庭资产、开源节流显得至关重要。从资产负债和收支损益来看，其家庭年收支节余率较高，达到65%，但丈夫失业后，节余率将下降到30%。总体来说家庭财务状况还算健康，存在的主要问题有：房产投资计划欠妥，容易造成家庭现金流紧张；计划明年生小孩，需要安排生育和养育费用；富余现金没有做好投资安排。

　　　　理财建议

　　1.暂缓购房。艾女士打算购买30万元的商品房，根据目前市场，须首付3成贷款21万元，装修等费用至少需准备15万元。以客户预计的每月还款3000元，需近6年还清贷款。房贷是强制性支出，每月还款金额不宜超出家庭月收入的1/3。很明显3000元已经超过了艾女士家庭月收入1/3的警戒线。更重要的是，因丈夫失业，其家庭收入目前不稳定，如果生小孩又买房，现金流将十分紧张。建议暂缓1年购买住房，应先开源节流。

　　2.做好小孩养育计划。从怀孕到孩子上小学之间是开支较高阶段，月均开支1000元到2000元。建议从现有资产中拿出3万元购买债劵型基金，并每月定投500元的股票型基金，作为小孩的生育基金。

　　3.合理安排富余资金。15万元存款扣除3万元生育基金，留存6个月生活费用约2万元作为紧急备用金。股票对于普通投资者来说比基金更难获得收益，建议择机清仓股票，转而购买基金。分析师认为中国A股市场2009年仍具有长期投资的机会，而时机、耐心和资本是捕捉机会的关健因素。建议每月定投1000元，并拿出1万元布局股票市场的到来，其余9万元定存或买国债，锁定利率下行的风险。

　　4.购买保险应付突发事件。即使市场再变坏，生育基金由于投资风险较低，受到的影响较弱，不会影响生育小孩。作为家庭主要经济来源，建议艾女士及时足额购买保障型保险或者相对便宜的定期保险，受益人为孩子。先生在失业当年可享受保险金，建议继续缴纳五金，以降低家庭财务风险。(记者 黄清安)